+7 (499) 653-60-72 Доб. 817Москва и область +7 (800) 500-27-29 Доб. 419Федеральный номер

Реструктуризация ипотечного долга

ЗАДАТЬ ВОПРОС

Реструктуризация ипотечного долга

Заемщик должен знать. Просрочка и коллекторы. Бонусы и акции МФО. Новости рынка МФО и коллекторов.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам, представленным на сайте. Это быстро и бесплатно!

Содержание:

Нет аккаунта?

Реструктуризация ипотеки — это должен знать каждый

В статье рассматриваются актуальные вопросы реструктуризации задолженности по договорам ипотечного кредита. This article deals with topical issues of debt restructuring under mortgage contracts. The author analyzes the legislative initiatives of the Bank of Russia on the introduction of " mortgage holidays" for borrowers and their expected consequences. Special attention is paid to the practice of using " currency mortgage ". Реструктуризация долга по ипотеке: право или обязанность для банка?

Вологда 29Q maii. Ключевые слова: ипотека, валютная ипотека, реструктуризация, просроченная задолженность, кредитный договор. Вопрос реструктуризации долга по договорам ипотечного кредита актуализируется не так часто, зато если уж и поднимается, то становится предметом широкого обсуждения общественности.

Как известно, в рамках такого договора банк предоставляет заемщику кредит в иностранной валюте на определенный срок. По истечении данного срока либо в его течение заемщик обязан погашать основную сумму кредита, а также проценты по нему в иностранной валюте, определяемой по курсу Банка России на день осуществления платежа.

Логичным является тот факт, что подобные сделки считаются более опасными и рискованными, поскольку в значительной степени зависят от колебания курсов валют. Второй логичный факт: подобные заемщики нуждаются в большей защите государства, чем потребители в традиционных кредитных отношениях.

Это неоднократно подчеркивалось на уровне руководителей органов власти, кроме того, постоянно актуализируется публикациями в печатных и электронных средствах массовой информации, что только усиливает и без того широкий общественный резонанс [1, 2].

Уже несколько лет реализуется постановление Правительства РФ от Данная программа устанавливает не только непосредственно условия, при которых таким субъектам правоотношений оказывается помощь, но и особенности процедуры возмещения денежных средств, этапы реструктуризации задолженности, размеры предельной суммы таких возмещений, особенности проведения расчетов, иные положения.

Последние изменения в постановление, как отмечается, были внесены недавно - в октябре г. Однако в последние несколько лет в более пристальном внимании властей нуждается скорее ипотека в традиционном ее понимании, даже не связанная с иностранной валютой. Осколкова Н. В ноябре г. Экспертный совет по защите прав потребителей финансовых услуг при Банке России выступил с инициативой законодательно закрепить право на реструктуризацию ипотечного кредита заемщика, оказавшегося в сложной жизненной ситуации.

По мнению экспертов, законодательно установленное право для заемщика и обязанность для кредитора предоставлять реструктуризацию значительно повысят безопасность домохозяйств и доверие граждан к данному финансовому продукту, стабилизирует ситуацию вокруг ипотеки. Предполагается, что законопроект будет обсуждаться Государственной думой РФ уже в осеннюю сессию [3].

При этом рост просроченной задолженности по ипотеке констатируют и эксперты Всемирного банка [4]. Поэтому вопрос о необходимости реформирования той процедуры реструктуризации долга по ипотеке, которая есть сейчас, в настоящее время является максимально актуальным [5, 6]. В связи с этим обратимся к некоторым примерам применения судебной практики, подтверждающим, что в настоящее время данная процедура практически не используется и суды поддерживают отказы банков в совершении таких действий.

Так, в г. Исполнение обязательства по кредитному договору обеспечено залогом данной жилплощади. В г. В удовлетворении требований встречного иска было отказано. Судом апелляционной инстанции постановление было оставлено без изменения, жалоба не удовлетворена. Как следует из материалов дела, в г. Таким образом, как мы видим, теоретически банк имел возможность выполнить требования встречного иска и произвести реструктуризацию задолженности.

Вместе с тем нормами гражданского законодательства определено, что реструктуризация долга по кредитному договору является не обязанностью, а правом банка.

Кроме того, ни закон, ни договор не предусматривают в качестве обязанности банка пересмотреть условия кредитного договора в случае изменения жизненной ситуации заемщика и финансовых условий. Обращение с заявлением о реструктуризации задолженности по кредитному договору не освобождало заемщика от надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору в отсутствие такого соглашения. Поскольку согласия между сторонами о реструктуризации задолженности достигнуто не было, то оснований для удовлетворения требований истца о понуждении банка к заключению соответствующего соглашения у суда не имелось.

Истец же в своей жалобе указал на то, что отказ в реструктуризации долга - это попытка банка неосновательно обогатиться за счет заемщика и, соответственно, злоупотребление правами. Суд с данным тезисом не согласился, сославшись на свободу сторон договора при заключении соглашения, на необходимость предвидеть все воз-. Иными словами, все требования заемщика к кредитору были признаны необоснованными и, соответственно, не подлежащими удовлетворению [7]. Как следует из материалов дела, между истцами и банком был заключен кредитный договор, представленный заемщикам в валюте США.

Кредит был предоставлен для приобретения квартиры в многоквартирном доме. В связи с резким ростом курса доллара по отношению к рублю заемщики утратили возможность исполнять свои обязанности по данной сделке на определенных договором условиях. Поэтому они обратились в банк с просьбой о предоставлении согласия на последующую ипотеку предмета залога, что им было необходимо для реструктуризации задолженности в другом банке.

Однако согласие на проведение данной процедуры получено не было, рефинансирование не состоялось, и заемщики понесли значительный материальный ущерб, который был усилен тем, что ипотечный кредит был получен в иностранной валюте.

Заемщики обратились в суд с требованием к банку о возмещении понесенных убытков, однако судом первой инстанции в удовлетворении заявленных требований было отказано. Суд апелляционной инстанции данное решение коллег поддержал, оставив первоначальное постановление без изменения.

В обоснование своего решения суды отметили следующее. Это касается и валюты, в которой были получены денежные средства по данному кредитному договору. Кроме того, под данное правило подпадает и возможность оформления последующей ипотеки, которая, согласно закону, допускается, если в договоре не определено иное.

При этом суд верно указал, что предоставление согласия на последующую ипотеку по своей правовой природе является актом реализации одного из прав залогодержателя, обусловленных кредитным договором и закладной.

Право ответчика дать согласие на последующую ипотеку не является его обязанностью. Следующий момент. Статья Гражданского кодекса РФ устанавливает правила изменения и расторжения договора в связи с существенным изменением обстоятельств, однако представленные в материалах дела данные позволяют судить о том, что в этом конкретном случае нормы статьи применить нельзя.

Таким образом, при указанных обстоятельствах суды справедливо пришли к выводу об отказе в удовлетворении требований заемщиков. Ключевым тезисом, на котором настаивали обе инстанции, послужила норма о том, что действия ответчика основаны на действующем законодательстве, которым субъектам гражданских правоотношений предоставлено право, а не обязанность заключать те или иные сделки, направленные на установление, изменение, прекращение прав и обязанностей.

Ответчик является самостоятельным участником гражданского оборота, понуждение его к заключению договоров, в том числе соглашений, направленных на изменение условий ранее заключенных им договоров, в силу статьи Гражданского кодекса РФ недопустимо.

В итоге, как уже указывалось, жалоба заявителя была оставлена без удовлетворения [8]. При этом исполнение сторонами обязательств по заключенному спорному договору не поставлено в зависимость от наступления перечисленных обстоятельств, следовательно, изменение финансового положения заемщика в процессе реализации правоотношения не может служить основанием для отказа в исполнении принятых сторонами на себя обязательств.

В частности, другие проанализированные автором исследования примеры судебной практики в том числе решения судов апелляционной инстанции подтверждают этот вывод [9]. Представленные выше примеры актуальной судебной практики ясно указывают на существующую проблему, с которой сталкиваются заемщики при попытке провести реструктуризацию долга.

Отсюда проблемы в правоприменении и судебная практика, которая, по мнению общественности, не только не защищает права и свободы граждан, но даже серьезно нарушает их и позволяет банкам наносить значительный ущерб их клиентам.

Как уже указывалось выше в статье, тема действительно носит дискуссионный и спорный характер, и поэтому итогом ее рассмотрения даже стало обсуждение на уровне мегаре-гулятора как ключевого субъекта национальной банковской системы [11, 12]. Еще раз анализируя представленную выше законодательную инициативу, можно сделать следующий вывод о том, что Банк России, таким образом, ставит ребром вопрос, правом или обязанностью является реструктуризация долга для кредитной организации.

Сейчас банк не обязан применять эту процедуру в отношении должника, что, собственно, и наблюдается в представленных в работе примерах судебной практики. Однако итогом разработки и принятия соответствующего законопроекта должно стать появление перечня ситуаций, в которых банк обязан рассмотреть вопрос о реструктуризации задолженности заемщика, если он обращается в банк с подобным требованием. В частности, к таковым случаям относятся, например, ситуации вынужденной временной нетрудоспособности или потери работы ввиду закрытия предприятия или сокращения должности.

Если рассматривать инициативу с точки зрения учета социального аспекта, то, разумеется, для заемщиков в данных обстоятельствах прогнозируется довольно позитивный исход, чего нельзя сказать о банках.

Однако банки и так понесут издержки из-за увеличения срока ипотеки, поэтому со стороны профессионального сообщества инициатива вряд ли будет воспринята с восторгом. Уже известно, что Ассоциация российских банков подготовила заключение на предложения Банка России и направила свое мнение в адрес мегарегу-лятора. Ключевой тезис данного документа: принудительная реструктуризация ипотеки скорее создаст сложности, чем разрешит проблемы заемщиков. В частности, пойдет негативное влияние на действующий рынок секьюритизации ипотечных жилищных кредитов ввиду невозможности изменения условий таких договоров.

Кроме того, в заключении Ассоциация указывает и на другие проблемные моменты, с которыми столкнутся кредиторы и заемщики в результате принятия соответствующих законодательных изменений. В любом случае банки сделают все возможное, чтобы выйти из сложившейся ситуации с минимальными потерями, произвести перерасчет выплат и.

Поэтому, если инициатива Банка России и будет поддержана, она нуждается в серьезной проработке и обсуждении всеми сторонами правоотношений. Предполагается, что присоединение к данному стандарту новых субъектов сделает его положения обязательными к применению такими участниками. Стоит отметить, что общественные организации, специализирующиеся на защите прав заемщиков, оценивают данные законодательные изменения и предполагаемую перспективу их дальнейшего практического применения положительно.

Аналогично высказываются и экономисты, оценивающие процесс реструктуризации задолженности прежде всего с точки зрения его роли в обеспечении стабильности и устойчивости национального кредитного рынка и банковской системы в целом. В частности, в качестве примера экспертами приводится экономика развитых зарубежных стран, где эффективное использование данного института привело к обеспечению стабильности функционирования и кредиторов, и заемщиков.

Так, наиболее ярким примером является реализуемая в период Великой рецессии в Штатах программа медиации долга для субъектов малого бизнеса корпоративное кредитование [14]. В ближайшее время предполагается переход разработки указанных изменений в активную фазу, поэтому логично ожидать новые заявления Банка России по обозначенному вопросу. Представляется важным и необходимым учитывать в особенности теорию, методы измерения и анализ реструктуризационных процессов в ссудной активности отечественных кредитных организаций, провести комплексный и системный анализ рассматриваемой проблемы.

Леонтьева М. Гудкова О. Эксперты обсудили новации, направленные на защиту прав ипотечных заемщиков. Есакова П. Осипов М. Апелляционное определение Свердловского областного суда от Документ опубликован не был.

Апелляционное определение Московского городского суда от Доступ из справ. Апелляционное определение Челябинского областного суда от Бураков Д. Васенева К. Цыганов А. Патлатенко А. The author. Special attention is paid to the practice of using "currency mortgage".

Gudkova, O. Eksperty obsudili novacii, napravlennye na zashchitu prav ipotechnyh zaemshchikov.

Реструктуризация ипотечного кредита

Подробно рассказываем о том, какие в банках есть механизмы помощи заемщикам и как они работают, помогая сохранить жилье и репутацию. Сложное слово реструктуризация, на самом деле, означает очень понятную процедуру. Это введение временных послаблений по кредиту для заемщиков, которые попали в сложную ситуацию. С помощью различных инструментов банк может снизить уровень ежемесячных платежей. Заемщик таким образом может сохранить хорошую кредитную историю и не лишиться залогового имущества, что в случае с реструктуризацией долга по ипотеке особенно важно. Заемщик обращается в банк с заявлением о реструктуризации задолженности по ипотеке и подтверждает изменение своего финансового положения документами. Банк пересматривает условия кредита таким образом, чтобы снизить долговую нагрузку, например:.

ВТБ 24 реструктуризация ипотеки (отзывы, калькулятор)

Ипотечный кредит, в отличие от иных видов потребительского кредитования, имеет ряд особенностей, который позволяют применять к нему иные подходы, нежели в классическом розничном кредитовании. Из общего числа особенностей следует выделить:. Долговременность, в отличие от краткосрочного кредитования до 3-х лет в течение срока ипотечного кредита 15 лет и более с высокой вероятностью у заёмщика могут возникнуть проблемы с обслуживанием своего обязательства. В числе наиболее частых следует выделить:. Наличие качественного обеспечения.

Все проблемы решаемы. Не можете вернуть ипотечный кредит — возьмите другой, на более выгодных условиях. Под реструктуризацией понимается изменение кредитного договора с целью создания благоприятных условий для последующего погашения долга. Она происходит в случае ухудшения вашего финансового состояния.

Под реструктуризацией подразумевается значительное изменение условий, предусмотренных кредитным договором.

В статье рассматриваются актуальные вопросы реструктуризации задолженности по договорам ипотечного кредита. This article deals with topical issues of debt restructuring under mortgage contracts. The author analyzes the legislative initiatives of the Bank of Russia on the introduction of " mortgage holidays" for borrowers and their expected consequences. Special attention is paid to the practice of using " currency mortgage ".

Реструктуризация ипотечного жилищного кредита

Идею государственной реструктуризации ипотечных кредитов в России начали воплощать около 10 лет назад, а в году было создано АРИЖК — Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов. Цель — дать возможность людям восстановить свою платежеспособность в случае потери смены работы; болезни; необходимости ухаживать за иждивенцем и иных проблем, возникших в период выплаты ипотечного кредита. Также программа реструктуризации призвана минимизировать риски собственника потерять единственное жилье. Как сэкономить, если вы взяли ипотеку?

Для прочтения нужно: 3 мин. С одной стороны, ипотечные кредиты помогают людям обзавестись собственным жильем, но с другой — они требуют стабильности финансового положения на протяжении очень долгого срока.

Реструктуризация ипотечного кредита: как погасить долг перед банком и не остаться на улице?

Оставьте, пожалуйста, ваш номер. Опытные специалисты проведут бесплатную первичную консультацию по вопросам вашей ипотеки. Но кредит — это всегда риск, и для каждого масштабного риска должны быть рычаги регулирования на законодательном уровне. По сравнению с потребительскими кредитами, ипотека имеет несколько значимых отличий:. В связи с длительностью периода, в течение которого действует кредитный договор по ипотеке, риски для заемщика увеличиваются. Однажды в связи с непредвиденными обстоятельствами может произойти ситуация, когда клиент не сможет выплачивать долг по ипотеке, а для восстановления его платежеспособности потребуется неопределенный период времени. Причины могут иметь следующий характер:. За 15 лет такие ситуации могут возникать неоднократно, в том числе на макроэкономическом уровне.

Реструктуризация ипотеки

Итак, сейчас правовую помощь каждый нуждающийся может получить несколькими способами. Во-первых, услышать дельный совет от специалиста можно придя к нему на прием в его офис. И тогда после беседы с одним или несколькими юристами можно четко понять, в каком направлении следует двигаться.

Выход из положения можно найти, почитав ответы на правовые вопросы, которые содержаться на сайтах юридических фирм и различных форумах в интернете. Наконец, юрист поможет составить необходимый документ или представить ваши интересы в суде любой инстанции независимо от того, к какой категории относится дело: уголовное, гражданское или рядовой семейный спор.

Что означает реструктуризация ипотеки? Почему граждане реструктуризируют ипотеку? Какой может быть реструктуризация долга?

Как воспользоваться программой государственной реструктуризации ипотеки?

Узнать больше о Законуме Есть вопросы по законодательству Республики Беларусь. Добро пожаловать на PravoBy. Добрый день, подскажите пожалуйста, я учусь на первом курсе магистратурына бюджете. Если я захочу забрать документынужно ли мне выплачивать компенсацию университету.

Реструктуризация ипотеки - 2019: у кого есть шанс получить помощь

Соответственно военного билета не быть у него не. Ими врачи заверяют свою подпись и печать непосредственно на подписи и смещение печати не может быть причиной повторного прохождения т.

Скорее всего, Ваш жених сам принял решение служить и нашел такое объяснение своему желанию. Не думала, что моя проблема решаема, но юрист по спорам с ласледством в суде смог отстоять мои интересы.

Земельный спор в суде. Земельный спор в земельном праве. Унаследованный земельный участок спор в границах. Земельный спор консультант плюс.

Ответ получил в течение 30 минут, при чем сразу от нескольких юристов. Одному из юристов написал в личные сообщенияпереговорили по проблеме, вышло все на удивление вообще бесплатно. Но юрист предупредил, что в дальнейшем в личные сообщения консультации будут платные. Вердикт- неплохой сервис для решения своих проблем онлайн, плюс очень много на какие вопросы ответ дают бесплатно.

Она дается в двух формах. Первая из них подразумевает общение с консультантом в режиме чата. То есть, чтобы задать вопрос юристу бесплатно без телефона пользователь пишет в специальном поле свою проблему и ждет обратной связи.

Время ответа юриста зависит от сложности вопроса и необходимости дополнительно прорабатывать законодательство.

ВИДЕО ПО ТЕМЕ: ✓ ЭТО НУЖНО ЗНАТЬ ПЕРЕД ТЕМ КАК СДЕЛАТЬ РЕСТРУКТУРИЗАЦИЮ
Комментарии 5
Спасибо! Ваш комментарий появится после проверки.
Добавить комментарий

  1. Ираида

    Да, у кого-то фантазия

  2. enlexti

    По моему мнению Вы допускаете ошибку. Давайте обсудим. Пишите мне в PM, пообщаемся.

  3. Велимир

    Под сказку сна к вам в дом войдет

  4. Берта

    Интересно, а аналог есть?

  5. piacatanslar1965

    годик на роздумие ))